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北京版惠民保來了 一頓飯錢就能買的醫療險值不值得

北京版惠民保來了 一頓飯錢就能買的醫療險值不值得
2020年10月15日 20:13 新京報網

  原標題:北京版惠民保來了 一頓飯錢就能買的醫療險值不值得買?

  10月15日,“北京京惠保”正式對外發布。

  截至今年9月30日,這種普惠型補充醫療保險已在17省37城落地,累計參保超過2400萬人,累收保費超過12億元。

  據貝殼財經記者不完全統計,雖然早在2015年深圳市便推出類似的“重特大疾病補充醫療保險”,但卻在今年迎來真正的爆發,年內已有超20個城市上線惠民保。

  一年保費低至幾十元,投保門檻較低,有政府參與指導、銜接醫保等都是這類產品的顯著特點,那麼,是否值得普通消費者購買?在購買時又應該注意哪些問題呢?

  一頓飯錢就能買的保險長啥樣?為何今年“大爆發”?

  與其他城市的惠民保形態相似,“北京京惠保”的保障責任包括住院醫療費用及特定高額藥品費用兩個部分,最高保障額度均為100萬元,由北京人壽北分、安盛天平北分承保。

  其中,住院醫療費用的保障範圍需要符合基本醫療保險支付範圍的醫療費用,且是經北京市基本醫保、大病醫保等政府主辦醫療保險補償後的個人承擔部分。

  “北京京惠保”住院醫療費用責任的年免賠額為2萬元,與其他城市差不多,但賠付比例為100%,比其他城市略高一些,比如杭州的惠民保賠付比例就只有75%。

  與市面上的商業健康險相比,“北京京惠保”的參保門檻較低,北京市基本醫療保險參保人均可參保,不限户籍、年齡、職業和身體健康狀況,也不需要體檢和健康告知。

  另外,價格也比商業健康險便宜不少,以一位28歲有社保的女性為例,普通的百萬醫療險年交保費大約為200多元,當然保障範圍也更廣一些,而“北京京惠保”無論男女老幼,價格統一為79元/年,目前,有需求的消費者可通過關注“北京京惠保”微信公眾號進行線上參保。

  與“北京京惠保”類似,今年以來已有超過20城市上線了惠民保,包括廣西、杭州、貴陽、成都、福州等,這些產品的年交保費基本上也只需幾十元。

  針對這一現象,清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究員朱儁生對貝殼財經記者表示,今年大家比較關注惠民保或者説叫“城市普惠醫療險”是件好事,這種產品的創新價值較大。

  “從消費者角度來説,雖然現在大家普遍有醫保,但實際報銷水平仍比較有限,惠民保便是在醫保基礎上進一步提高保障水平,滿足市場需求。”朱儁生表示。

  根據《2019年全國醫療保障事業發展統計公報》,職工醫保政策範圍內實際住院費用基金支付75.6%,個人負擔24.4%;居民醫保政策範圍內實際住院費用基金支付59.7%,個人負擔比例為40.3%,如此來看,即便有醫保報銷,普通大眾的醫療負擔依然較大,惠民保的出現顯然能緩解一些壓力。

  朱儁生還表示,惠民保介於基本醫保和商業健康保險之間,所以,也有利於我國建立多層次的醫療保障體系。

  他進一步分析稱,從健康險市場的角度而言,目前健康險更多在大中城市運營,但現在有不少惠民保已經下沉到三四線城市,這其實有助於挖掘和激發潛在的健康險市場,所以,企業也希望以此為抓手,尋找更多發展健康險的機會。

  值不值得買?購買要注意什麼問題?

  那麼,對於普通老百姓而言,一頓飯錢就能買的保險到底值不值得買?

  一位保險業內人士對記者分析稱:“惠民保確實比商業健康險便宜,而且投保門檻比較低,特別適合身體患有疾病而無法購買商業重疾險、醫療險的中老年人,他們能夠順利投保,至少有了一份保障。但是對於身體健康,可以正常投保百萬醫療險之類健康險的年輕人,買商業保險可能更好一些,因為很多惠民保只報銷基本醫保支付範圍內的醫療費用,商業百萬醫療險雖然價格貴,但保障範圍也更大,醫保外的也能報銷,更實用。另外,惠民保的住院醫療免賠額比較高,一般一年一兩萬元,但是普通百萬醫療險一般一年是1萬元,有的甚至還是6年共1萬元,理賠門檻也沒那麼高。”

  廣西的楊女士為父母都投了廣西的惠桂保,她説:“我的父母已經快60歲了,身體有一些毛病,買不了百萬醫療險,所以買一份這種惠民保,以後住院還能有點保障,也減輕了我們子女的負擔。”

  不過,貝殼財經記者翻閲一些惠民保的條款發現,普通消費者在投保時也應注意一些問題,比如説並非所有的惠民保都沒有投保門檻,像惠桂保在參保須知中就提示稱,在生效日前已確診惡性腫瘤、腎功能不全等疾病的人員,不能購買本保險。

  又比如有些產品雖然在投保時對健康狀況沒有要求,但在理賠時卻並不賠付一些既往症,比如“北京京惠保”,其投保須知中就稱,被保險人在生效日前如已患有惡性腫瘤、腎功能不全等疾病,即便買了保險,因這些疾病導致的住院醫療費用也是無法賠付的。

  還有一些消費者疑惑,“我已經買了百萬醫療險,還需要再買惠民保嗎?”上述保險業內人士對此表示:“其實百萬醫療險和惠民保的功能比較重複,而前者理賠範圍更廣一些,所以我認為如果已買百萬醫療險,就沒必要重複購買惠民保了。”

  目前惠民保確實受到了市場的歡迎,比如杭州市民保自7月1日上線短短4天內,參保人數就已突破20萬。

  惠民保並非保證續保 可持續性受關注

  貝殼財經記者注意到,惠民保大多是一年期且並不保證續保,因此,也有一些消費者擔憂這類產品的可持續性,是否會出現現在“很熱鬧”,過幾年卻紛紛“銷聲匿跡”的情況。

  這種擔憂並非沒有道理。朱儁生認為,惠民保運營時間不長,定價不一定很精準,而且政府對於定價有很大的發言權,所以,接下來非常重要的是,政府可以支持惠民保,但運營方需要考慮如何遵循商業原則來運營,從而讓惠民保更有可持續性。

  朱儁生表示,普惠保險要想長期穩定運營,對風險控制即費用管控的要求很高,因此,保險公司在做這項業務的時候,要能夠介入醫療服務的過程,與醫保、醫院之間實現數據共享。

  北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤雲認為,這類惠民保都有政府站台宣傳,大大降低了保險公司的宣傳、廣告、展業等費用,目前已有很多城市在推廣實施。

  “此類惠民保是以基本醫療保險為前提,且有較高的免賠額(1萬或者2萬),類似近幾年的網紅百萬醫療保險,低保費、高保額、高免賠,從實際情況來看,網紅百萬醫療險應該沒有虧,而這類惠民保因為有政府站台,費用率會更低,就更不會出現虧損了。”楊澤雲稱,由此來看,惠民保的持續性也能得到保證。

  新京報貝殼財經記者 潘亦純

責任編輯:朱學森 SN240

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